Přehled › Předpisy › R3-01

IDD → Zákon o distribuci pojištění

Směrnice (EU) 2016/97 o distribuci pojištění
Zákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění

59.9

index přísnosti (0–100)

+7.1

rozdíl obtížnosti ČR − EU

nálezů přísnějších než EU

z toho závažných (4–5)

českých prováděcích opatření

Verdikt

Zákon č. 170/2018 Sb. přebírá kostru směrnice IDD věrně - kategorie zprostředkovatelů, informační povinnosti, produktové řízení, pravidla pro pojistné produkty s investiční složkou i výše pojištění odpovědnosti a peněžité sankce u rezervotvorného pojištění odpovídají směrnici (včetně částek aktualizovaných nařízením 2019/1935) a následné vzdělávání v rozsahu 15 hodin ročně je doslovným převzetím čl. 10 odst. 2. Nad rámec směrnice však český zákonodárce systematicky přitvrdil: časově omezené oprávnění s každoročním prodlužováním za správní poplatek, maturita jako podmínka odborné způsobilosti, povinný záznam z jednání u všech druhů pojištění, desetiletá archivace, pětileté rozložení a storno provizí u životního pojištění a peněžité pokuty za všechna porušení, ačkoli čl. 33 odst. 3 je u neinvestičních produktů nepožaduje. Řada těchto zpřísnění je formálně krytá klauzulemi minimální harmonizace (čl. 22 odst. 2 a 3, čl. 29 odst. 3, čl. 33 odst. 4), jde tedy o legální, ale zřetelné gold-plating. Naopak vynětí činnosti advokátů a notářů je oproti čl. 2 odst. 2 písm. a) širší, než směrnice připouští.

Po adversariálním ověření: Dvě zpřísnění bez jakékoli opory ve směrnici (každoroční placené prodlužování oprávnění a maturita jako podmínka výkonu činnosti) obstála, ostatní tři těžké nálezy však spadají do výslovných opčních klauzulí čl. 22 odst. 2 a 3 a čl. 33 odst. 4. Skóre proto snižuji z 62 na 52.

Výhrady k tomuto srovnání. Analýza je založena na konsolidovaném znění zákona č. 170/2018 Sb. ve znění pozdějších novel (mj. zák. č. 91/2022 Sb. a č. 396/2024 Sb.) a na českém znění směrnice (EU) 2016/97 v podobě, v jaké jsou soubory na disku; datum konsolidace není v textech uvedeno. Zákon zároveň transponuje čl. 183 až 185 směrnice 2009/138/ES (Solventnost II), takže část informačních povinností u životního pojištění (§ 85, § 86, § 89) má základ mimo IDD a nebyla proto hodnocena jako gold-plating. Podrobnosti odborné zkoušky, rozsahu odborných znalostí a akreditace jsou přeneseny do prováděcích vyhlášek ČNB (§ 124), které nebyly součástí posuzovaného textu - skutečná zátěž může být vyšší (fragmentace typu 'structure'). Částky 1 300 380 EUR / 1 924 560 EUR (§ 13) a 19 510 EUR (§ 54 odst. 3) odpovídají aktualizaci podle nařízení v přenesené pravomoci (EU) 2019/1935, nejde tedy o zpřísnění oproti nominálním částkám v čl. 10 odst. 4 a 6 směrnice.

Klíčové údaje

Předpis EU: Směrnice (EU) 2016/97 o distribuci pojištění (32016L0097)
Použité znění EU: 02016L0097-20241009
Český předpis: Zákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění
Rozsah srovnání: celý zákon
Kvalita párování: full
Oblast: Finanční trh
Skóre analytika / po ověření: 62 / 52
Ověření nálezů: 2 potvrzeno, 3 sníženo, 0 vyvráceno
Sankce podle směrnice: Čl. 33 odst. 2 písm. e) a f): u porušení pravidel výkonu činnosti při distribuci pojistných produktů s investiční složkou musí mít orgán dohledu pravomoc uložit právnické osobě pokutu nejméně 5 000 000 EUR nebo až 5 % celkového ročního obratu, popřípadě dvojnásobek získaného prospěchu, a fyzické osobě nejméně 700 000 EUR. U ostatních porušení (čl. 33 odst. 1 písm. a) až d) a f)) čl. 33 odst. 3 požaduje pouze příkaz k ukončení jednání a zrušení registrace - peněžitá sankce vyžadována není. Čl. 33 odst. 4 členským státům umožňuje stanovit sankce vyšší; čl. 31 odst. 1 požaduje sankce účinné, přiměřené a odrazující; čl. 32 ukládá zveřejňování sankcí.
Sankce v ČR: Nejvyšší pokuta 135 125 000 Kč u právnické osoby (a 18 920 000 Kč u fyzické osoby) za porušení pravidel jednání a informačních povinností u rezervotvorného pojištění - § 114 odst. 3 písm. b), shodně § 110 odst. 2 písm. d) a § 113 odst. 2 písm. d) zákona č. 170/2018 Sb. Pro ostatní pojištění je horní hranice 10 000 000 Kč (§ 114 odst. 3 písm. a)), dále 5 000 000 Kč a 1 000 000 Kč u formálních přestupků; neoprávněné zprostředkování pojištění 10 000 000 Kč (§ 117 odst. 2 písm. b)). Přestupky projednává ČNB (§ 118 odst. 1) a pravomocná rozhodnutí uveřejňuje nejméně po dobu 5 let (§ 118 odst. 4).

Srozumitelnost

Ukazatel	Předpis EU	Český předpis	Rozdíl
Počet slov	13257	19683	+6426.0
Počet vět	604	1048	+444.0
Průměrná délka věty (slov)	21.95	18.78	-3.2
Medián délky věty	17.0	13.0	-4.0
Podíl vět nad 40 slov (%)	11.42	7.63	-3.8
Slov se 4+ slabikami (%)	24.49	26.87	+2.4
Křížové odkazy / 1000 slov	31.23	41.05	+9.8
Podmínkové vazby / 1000 slov	7.84	7.47	-0.4
Příkazy a zákazy / 1000 slov	9.96	7.98	-2.0
Nominalizace / 1000 slov	47.37	74.79	+27.4
Trpný rod / 1000 slov	7.32	3.45	-3.9
Vedlejších vět na větu	1.13	0.81	-0.3
INDEX OBTÍŽNOSTI	49.6	56.7	+7.1

Zarovnání ustanovení

Strojově nalezené nejtěsnější dvojice mezi paragrafy českého zákona a články směrnice. Slouží k orientaci v textu — není to měřítko gold-platingu, proč, je vysvětleno ve statistikách.

Paragraf ČR	Článek směrnice	Podobnost
§ 77	čl. 30	0.84
§ 87	čl. 24	0.78
§ 84	čl. 18	0.84
§ 86	čl. 18	0.78
§ 93	čl. 30	0.82
§ 88	čl. 30	0.83
§ 83	čl. 18	0.78
§ 52	čl. 24	0.84

Nálezy — česká úprava přísnější (14)

Řazeno podle závažnosti po ověření. Citace jsou doslovné; strojově ověřeno, že jsou podřetězcem zdrojového textu.

Vykazování navíc potvrzeno

ČR: § 9 odst. 1 a 2, § 18 odst. 3 a 4, § 27 odst. 2 a 3 · EU: čl. 3 odst. 4 pátý pododstavec

Rozdíl: Každý z desítek tisíc registrovaných zprostředkovatelů (a za vázané zástupce jejich zastoupený) musí každoročně provést administrativní úkon a zaplatit poplatek, jinak mu oprávnění ze zákona zanikne; směrnice žádnou periodickou reregistraci nepředpokládá.
Požadavek EU: Registrace zprostředkovatele je časově neomezená; příslušný orgán pouze pravidelně přezkoumává její platnost a vymaže zprostředkovatele, který přestane splňovat podmínky čl. 10.
Požadavek ČR: Oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele, vázaného zástupce i doplňkového pojišťovacího zprostředkovatele je vydáváno na dobu určitou (do konce kalendářního roku následujícího po roce zápisu) a zaniká, není-li každých 12 měsíců prodlouženo zaplacením správního poplatku.
Hodnoty: EU: — · ČR: 12 měsíce
Ověřovatel: IDD čl. 3 odst. 4 pátý pododstavec ukládá pouze, že 'Platnost registrace příslušný orgán pravidelně přezkoumává' - povinnost tedy leží na orgánu dohledu. § 9 odst. 1 a 2 zákona 170/2018 naproti tomu časově omezuje samotné oprávnění a § 11 odst. 1 písm. d) stanoví jeho zánik 'uplynutím doby trvání oprávnění, nedojde-li k prodloužení podle § 9 odst. 2', tj. nezaplacením správního poplatku každých 12 měsíců. Ve směrnici jsem nenašel žádné ustanovení o periodické reregistraci ani o poplatku; čl. 3 odst. 5 naopak řeší jen prvotní zápis do 3 měsíců.
Citace EU: Platnost registrace příslušný orgán pravidelně přezkoumává.
Citace ČR: Oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele trvá do konce kalendářního roku následujícího po kalendářním roce, ve kterém byl samostatný zprostředkovatel zapsán do registru.

Širší působnost potvrzeno

ČR: § 56 odst. 2 ve spojení s § 55 · EU: čl. 10 odst. 1 a 2 a příloha I

Rozdíl: Osoba bez maturity nesmí distribuovat pojištění, byť by prokázala všechny znalosti podle přílohy I směrnice; jde o kvalifikační bariéru nad rámec unijního minima dopadající na všechny pracovníky, vázané zástupce i doplňkové zprostředkovatele.
Požadavek EU: Distributoři a jejich pracovníci musí mít přiměřené znalosti a schopnosti podle přílohy I; směrnice nestanoví žádný požadavek na dosažený stupeň formálního vzdělání.
Požadavek ČR: Odborná způsobilost zahrnuje i „všeobecné znalosti“, které lze prokázat pouze vysvědčením o maturitní zkoušce nebo dokladem o vyšším vzdělání.
Ověřovatel: Příloha I směrnice (MINIMÁLNÍ POŽADAVKY NA ODBORNÉ ZNALOSTI A ZPŮSOBILOST) obsahuje výhradně věcné okruhy znalostí (produkt, právo, likvidace, stížnosti, etika, finanční gramotnost) a čl. 10 odst. 1 a 2 nikde nepodmiňuje výkon činnosti dosaženým stupněm formálního vzdělání; jedinou dovolenou nadstavbou je podle čl. 10 odst. 2 třetího pododstavce osvědčení o odborné přípravě. § 56 odst. 1 a 2 přesto zavádí samostatnou složku 'všeobecné znalosti' prokazatelnou jen maturitním vysvědčením nebo dokladem o vyšším vzdělání a § 56 odst. 6 ji vztahuje na všechny pracovníky, vázané zástupce i doplňkové zprostředkovatele. Jde o kvalifikační bariéru bez opory ve směrnici.
Citace EU: Zprostředkovatelé pojištění a zajištění musí prokázat, že splňují příslušné požadavky týkající se odborných znalostí a způsobilosti, které jsou stanoveny v příloze I.
Citace ČR: Všeobecné znalosti se prokazují vysvědčením o maturitní zkoušce nebo dokladem o dosažení vyššího vzdělání.

Širší působnost neověřováno

ČR: § 15 odst. 2 a § 76 · EU: čl. 3 odst. 1 pátý pododstavec

Rozdíl: Strukturální omezení distribučních modelů, které směrnice nevyžaduje; vázaný zástupce nemůže bez nové registrace spolupracovat s více pojišťovnami, porušení je přestupkem s pokutou do 10 000 000 Kč.
Požadavek EU: Směrnice připouští, aby zprostředkovatel jednal na odpovědnost pojišťovny, zajišťovny nebo jiného zprostředkovatele, a nestanoví výlučnost tohoto vztahu ani zákaz souběhu rolí.
Požadavek ČR: Vázaný zástupce může uzavřít smlouvu pouze s jedním zastoupeným a samostatný zprostředkovatel nesmí u téhož pojištění vystupovat současně jako pojišťovací agent a pojišťovací makléř.
Hodnoty: EU: — · ČR: 1 zastoupený
Citace EU: Zprostředkovatel pojištění, zajištění nebo doplňkového pojištění může jednat na odpovědnost pojišťovny nebo zajišťovny nebo jiného zprostředkovatele.
Citace ČR: Smlouvu lze uzavřít pouze s jedním zastoupeným.

Dozorové pravomoci navíc neověřováno

ČR: § 105 odst. 1 písm. f) · EU: čl. 3 odst. 4 šestý pododstavec

Rozdíl: Další, ve směrnici neuvedený a neurčitý důvod odnětí oprávnění, který dopadá zejména na přeshraničně orientované zprostředkovatele registrované v ČR.
Požadavek EU: Zprostředkovatel se z rejstříku vymaže, přestane-li plnit požadavky stanovené v článku 10 směrnice.
Požadavek ČR: Česká národní banka může odejmout oprávnění k činnosti také tehdy, jestliže zprostředkovatel nevykonává významnou část své činnosti na území České republiky.
Citace EU: Domovské členské státy zajistí, aby zprostředkovatelé pojištění, zajištění a doplňkového pojištění, kteří přestanou plnit požadavky stanovené v článku 10, byli z rejstříku vymazáni.
Citace ČR: samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce nebo doplňkový pojišťovací zprostředkovatel nevykonává významnou část své činnosti podle tohoto zákona na území České republiky.

Širší působnost neověřováno

ČR: § 88 odst. 1 ve spojení s § 24 a § 90 · EU: čl. 21

Rozdíl: Prodejci doplňkového pojištění (autosalony, cestovní kanceláře, elektro) musí poskytovat plnou sadu informací určenou pro plnohodnotné zprostředkovatele; zákon nepřevzal zjednodušený režim čl. 21.
Požadavek EU: Zprostředkovatelé doplňkového pojištění plní pouze zúžený informační standard: čl. 18 písm. a) body i), iii) a iv) a čl. 19 odst. 1 písm. d) (totožnost, stížnosti, rejstřík, povaha odměny).
Požadavek ČR: Registrovaný doplňkový pojišťovací zprostředkovatel je „pojišťovacím zprostředkovatelem“ podle § 2 písm. i) a plní celý katalog předsmluvních informací podle § 88 odst. 1 písm. a) až j), včetně údajů o podílech nad 10 %, jmen pojišťoven a výše odměny hrazené zákazníkem.
Citace EU: Členské státy zajistí, aby zprostředkovatelé doplňkového pojištění splňovali požadavky podle čl. 18 písm. a) bodů i), iii a iv) a čl. 19 odst. 1 písm. d).
Citace ČR: Pojišťovací zprostředkovatel je povinen zákazníkovi sdělit

Širší působnost neověřováno

ČR: § 56 odst. 7 · EU: čl. 10 odst. 2 třetí pododstavec

Rozdíl: Vnitrostátně zavedená „expirace“ kvalifikace nutí k opakovanému placenému absolvování odborné zkoušky u akreditované osoby po každé delší přestávce v činnosti (mateřská dovolená, nemoc, změna zaměstnání).
Požadavek EU: Členské státy mohou vyžadovat osvědčení o splnění požadavků na odbornou přípravu a rozvoj; směrnice nestanoví platnost či zánik takového osvědčení.
Požadavek ČR: Osvědčení o vykonání odborné zkoušky pozbývá průkazní účinky, jestliže osoba po dobu 3 let nepřetržitě nedistribuovala pojištění; musí pak zkoušku vykonat znovu.
Hodnoty: EU: — · ČR: 3 roky
Citace EU: Domovské členské státy mohou vyžadovat, aby bylo úspěšné splnění požadavků týkajících se odborné přípravy a rozvoje doloženo získáním osvědčení.
Citace ČR: Osvědčení o úspěšném vykonání odborné zkoušky nebo osvědčení o absolvování vzdělávání pro zprostředkování pojištění pojistníkem odborné znalosti a dovednosti pro distribuci pojištění ve smyslu odstavce 3 neprokazuje, pokud osoba, která takové osvědčení získala, v následujícím období 3 roky nepřetržitě nedistribuovala pojištění ani se přímo nepodílela na distribuci pojištění ani nebyla za distribuci pojištění odpovědná.

Dokumentační zátěž sníženo

ČR: § 79 odst. 1 a 2, § 92 odst. 3 · EU: čl. 20 odst. 1

Rozdíl: Povinný samostatný dokument ke každé smlouvě u všech druhů pojištění, včetně situací bez poradenství, s odpovídající administrativní a archivační zátěží a sankčním rizikem podle § 114 odst. 1 písm. m).
Požadavek EU: Distributor upřesní požadavky a potřeby zákazníka a při poskytnutí poradenství sdělí osobní doporučení s odůvodněním; směrnice nepředepisuje písemný záznam ani jeho předání zákazníkovi (pro produkty s investiční složkou to řeší až čl. 30 odst. 5 sdělením o vhodnosti).
Požadavek ČR: Z každého jednání vedoucího ke sjednání nebo podstatné změně pojištění (i neživotního) musí být vyhotoven záznam z jednání s požadavky, cíli, potřebami, doporučením, jeho důvody, vysvětlením dopadů a rizik, a předán zákazníkovi před sjednáním.
Ověřovatel: Obsah § 79 odst. 1 a 2 (požadavky, cíle a potřeby, doporučení a jeho důvody) je věcně obsahem čl. 20 odst. 1 směrnice; jeho písemná forma a předání zákazníkovi před sjednáním (§ 92 odst. 3) je zpřísněním informačního požadavku uvedeného v téže kapitole, které čl. 22 odst. 2 výslovně dovoluje ('Členské státy si mohou zachovat nebo přijmout přísnější předpisy o informačních požadavcích uvedených v této kapitole') a jehož třetí pododstavec navíc připouští uložit povinné poradenství u jakýchkoli pojistných produktů. § 79 odst. 3 navíc vyjímá velká pojistná rizika a drobné změny neživotního pojištění. Zátěž je reálná, ale směrnicí přímo nabídnutá. (důvod: not_goldplating)
Citace EU: Pokud je před uzavřením konkrétní smlouvy poskytnuto poradenství, musí distributor pojištění zákazníkovi poskytnout osobní doporučení, v němž vysvětlí, proč daný produkt nejlépe splňuje jeho požadavky a potřeby.
Citace ČR: Z jednání, které vedlo ke sjednání nebo podstatné změně pojištění, pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel, zejména na základě informací poskytnutých zákazníkem a v závislosti na charakteru pojištění, vyhotoví záznam z jednání obsahující požadavky, cíle a potřeby zákazníka související s daným pojištěním, své doporučení a důvody, na kterých zakládá své doporučení pro sjednání nebo podstatnou změnu daného pojištění.

Vykazování navíc neověřováno

ČR: § 80 odst. 1 až 5 · EU: SMĚRNICE MLČÍ (srov. čl. 30 odst. 4)

Rozdíl: Až desetiletá archivace veškeré dokumentace ke každé smlouvě (a dvouletá i k neuzavřeným obchodům) je čistě vnitrostátní povinnost s významnými náklady na úložiště a ochranu osobních údajů.
Požadavek EU: Směrnice ukládá vytvořit záznam o právech a povinnostech stran pouze u pojistných produktů s investiční složkou a nestanoví žádnou dobu uchovávání dokumentů distributorem.
Požadavek ČR: Pojišťovna i zprostředkovatel uchovávají dokumenty a záznamy o distribuci po dobu trvání pojištění a do konce desátého kalendářního roku od jeho zániku, a nedojde-li ke sjednání, do konce druhého kalendářního roku od poslední komunikace.
Hodnoty: EU: — · ČR: 10 let
Citace EU: SMĚRNICE MLČÍ
Citace ČR: Pojišťovna uchovává dokumenty a záznamy podle odstavce 1 po dobu trvání pojištění a do konce desátého kalendářního roku od jeho zániku.

Vyšší sankce sníženo

ČR: § 114 odst. 3 písm. a), § 110 odst. 2, § 117 odst. 2 · EU: čl. 33 odst. 2 a 3

Rozdíl: Česká republika využila zmocnění v čl. 33 odst. 4 a rozšířila peněžité sankce na celý katalog povinností, včetně čistě formálních (např. neuchování dokumentů, neoznámení změny), kde směrnice pokutu nepožaduje.
Požadavek EU: Pro porušení mimo distribuci produktů s investiční složkou (čl. 33 odst. 1 písm. a) až d) a f)) směrnice vyžaduje jen příkaz k ukončení jednání a zrušení registrace; peněžité sankce (5 mil. EUR / 700 tis. EUR) požaduje pouze u porušení podle písm. e), tj. u pojištění s investiční složkou.
Požadavek ČR: Za porušení pravidel jednání a informačních povinností u jakéhokoli pojištění (tedy i neživotního) lze uložit pokutu do 10 000 000 Kč, u rezervotvorného pojištění do 135 125 000 Kč (právnická osoba) nebo 18 920 000 Kč (fyzická osoba).
Hodnoty: EU: 0 · ČR: 10000000 Kč
Ověřovatel: Čl. 33 odst. 1 písm. f) výslovně podřazuje pod sankční článek i porušení kapitoly V u neinvestičních produktů a čl. 33 odst. 3 formuluje výčet sankcí slovem 'alespoň'; čl. 33 odst. 4 pak přímo stanoví, že 'Členské státy mohou příslušným orgánům svěřit pravomoc stanovit další sankce nebo jiná opatření a správní peněžité pokuty, které jsou vyšší než pokuty stanovené v tomto článku'. Rozšíření peněžitých pokut na celý katalog povinností je tedy explicitně nabídnutá diskrece, nikoli odchylka; nadstavbou zůstává jen volba výše 10 000 000 Kč. (důvod: not_goldplating)
Citace EU: Členské státy zajistí, aby v případech porušení předpisů uvedených v odst. 1 písm. a) až d) a f) měly příslušné orgány pravomoc ukládat v souladu s jejich vnitrostátním právem alespoň tyto správní sankce a jiná opatření:
Citace ČR: 10 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. a), b), c), e), g), i), n), nebo q), nebo podle odstavce 1 písm. d), f), h), j) až m), o) nebo p), nejedná-li se o rezervotvorné pojištění, nebo

Širší působnost sníženo

ČR: § 50 odst. 1 až 4 · EU: čl. 17 odst. 3 a čl. 22 odst. 3

Rozdíl: Plošné zákonné rozložení a storno provizí po dobu 60 měsíců mění ekonomiku celého životního segmentu a vyžaduje samostatnou evidenci a vypořádání provizí u každé smlouvy; jde o využití pouhé možnosti podle čl. 22 odst. 3.
Požadavek EU: Směrnice zakazuje pouze odměňování v rozporu s nejlepším zájmem zákazníka a členským státům pouze umožňuje (nikoli ukládá) omezit či zakázat provize placené třetí stranou.
Požadavek ČR: U životního pojištění zaniklého do 5 let má zprostředkovatel právo nejvýše na poměrnou část odměny za skutečnou dobu trvání pojištění a je povinen vrátit přeplatek zálohy; zároveň platí zákaz vstupních plateb a odměn odvozených od náboru dalších osob (§ 49).
Hodnoty: EU: — · ČR: 60 měsíce
Ověřovatel: Čl. 22 odst. 3 směrnice zní: 'Členské státy mohou omezit nebo zakázat přijímání poplatků, provizí nebo jiných peněžních a nepeněžních výhod hrazených či poskytnutých třetí stranou ... distributorům pojištění' - rozložení a storno provize podle § 50 odst. 1 a 2 je právě takovým omezením provize hrazené pojišťovnou. Nadto § 50 odst. 3 vyjímá jednorázové pojistné a rovnoměrně rozloženou odměnu, takže dopad není plošný. Ekonomický dopad na segment životního pojištění je značný, ale opora ve směrnici existuje. (důvod: not_goldplating)
Citace EU: Členské státy mohou omezit nebo zakázat přijímání poplatků, provizí nebo jiných peněžních a nepeněžních výhod hrazených či poskytnutých třetí stranou nebo osobou jednající jménem třetí strany distributorům pojištění v souvislosti s distribucí pojistných produktů.
Citace ČR: Zanikne-li životní pojištění do 5 let ode dne svého vzniku z jiného důvodu než v důsledku pojistné události, má pojišťovací zprostředkovatel právo nejvýše na poměrnou část sjednané odměny za dobu prvních 5 let trvání tohoto pojištění.

Dokumentační zátěž neověřováno

ČR: § 90 odst. 6 a příloha k zákonu · EU: čl. 29 odst. 1 poslední pododstavec

Rozdíl: Národní formulář navíc k PRIIPs KID a k informačnímu dokumentu o produktu; nutnost získat podpis zákazníka vytváří další procesní krok a důkazní povinnost při každém prodeji investičního životního pojištění.
Požadavek EU: Informace o nákladech a poplatcích u produktů s investiční složkou se poskytují souhrnně; členské státy standardizovanou formu pouze mohou povolit, nikoli nařídit vlastní národní vzor.
Požadavek ČR: U rezervotvorného pojištění, kde investiční riziko nese pojistník, se povinně předkládá samostatný dokument podle zákonného vzoru (tabulka rozpadu pojistného) a zákazník ho musí podepsat nebo jinak potvrdit seznámení.
Citace EU: Členské státy mohou povolit, aby byly tyto informace poskytovány ve standardizované formě.
Citace ČR: Je-li sjednáváno rezervotvorné pojištění, a nese-li investiční riziko pojistník, poskytují se informace uvedené v § 84 písm. f) a § 86 písm. c) také v souhrnném vyjádření na samostatném dokumentu podle vzoru uvedeného v příloze k tomuto zákonu.

Širší působnost neověřováno

ČR: § 78 odst. 1 a 2 · EU: čl. 29 odst. 3 třetí pododstavec, čl. 30 odst. 1

Rozdíl: Povinná rada u všech rezervotvorných produktů plus dvě analytická kritéria nad rámec čl. 30 odst. 1 (mapování celého portfolia finančních produktů klienta) prodlužují prodejní proces a rozšiřují rozsah shromažďovaných údajů.
Požadavek EU: Poradenství (rada) u pojistných produktů s investiční složkou není povinné; členské státy je povinným učinit mohou. Posouzení vhodnosti podle čl. 30 odst. 1 zahrnuje znalosti a zkušenosti, finanční situaci, schopnost nést ztráty a investiční cíle.
Požadavek ČR: Rada je povinná před sjednáním či podstatnou změnou každého rezervotvorného pojištění a musí se opírat i o analýzu rizik po dobu trvání pojištění a o právní vztahy zákazníka týkající se dalších produktů finančního trhu.
Citace EU: Členské státy mohou stanovit povinnost poskytovat poradenství podle článku 30 při prodeji jakýchkoli pojistných produktů s investiční složkou či pro určité druhy takových produktů.
Citace ČR: Před sjednáním nebo podstatnou změnou rezervotvorného pojištění poskytne pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel zákazníkovi radu týkající se vhodnosti těchto právních jednání pro zákazníka.

Vykazování navíc neověřováno

ČR: § 21 a § 30 · EU: čl. 10 odst. 8 třetí pododstavec

Rozdíl: Desetiletá personální archivace za každého ze sítě zprostředkovatelů, vymáhaná pokutou do 5 000 000 Kč podle § 110 odst. 2 písm. b); směrnice žádnou lhůtu ani rozšíření na zprostředkovatele nestanoví.
Požadavek EU: Povinnost vést a aktualizovat záznamy o dokladech k odborné způsobilosti a dobré pověsti směrnice ukládá pouze pojišťovnám a zajišťovnám, bez stanovení doby uchovávání.
Požadavek ČR: Zastoupený (i samostatný zprostředkovatel) uchovává doklady o odborné způsobilosti a důvěryhodnosti každého vázaného zástupce a doplňkového pojišťovacího zprostředkovatele po dobu trvání oprávnění a do konce desátého kalendářního roku od jeho zániku.
Hodnoty: EU: — · ČR: 10 let
Citace EU: Pojišťovny a zajišťovny vedou, udržují a průběžně aktualizují záznamy o všech relevantních dokladech týkajících se použití odstavců 1, 2 a 3.
Citace ČR: Dokumenty prokazující splnění podmínek odborné způsobilosti podle § 56 a důvěryhodnosti podle § 70 vázaným zástupcem uchovává zastoupený po dobu trvání oprávnění k činnosti vázaného zástupce pro tohoto zastoupeného a do konce desátého kalendářního roku od zániku tohoto oprávnění.

Dokumentační zátěž neověřováno

ČR: § 88 odst. 1 písm. a) a e) · EU: čl. 18 písm. a) bod i), čl. 19 odst. 1 písm. c) bod iii)

Rozdíl: Informační sada se rozšiřuje o údaje, které směrnice nepožaduje vůbec (jména pracovníků) nebo jen v jedné ze tří situací (seznam pojišťoven u makléře), a musí být udržována aktuální v předsmluvních dokumentech.
Požadavek EU: Zprostředkovatel sděluje svou totožnost a adresu; jména pojišťoven sděluje jen tehdy, není-li vázán výhradností a neposkytuje-li poradenství na základě nestranné a osobní analýzy.
Požadavek ČR: Zprostředkovatel musí vždy sdělit i jména pracovníků, kteří se zákazníkem přímo jednají, a jména všech pojišťoven, pro které je oprávněn zprostředkovávat pojištění.
Citace EU: jeho smluvním závazkem není vykonávat distribuci pojištění výhradně pro jednu nebo více pojišťoven a neposkytuje poradenství na základě nestranné a osobní analýzy; v tomto případě má sdělit názvy pojišťoven, se kterými může vykonávat a vykonává činnost;
Citace ČR: jména pojišťoven, pro které je oprávněn zprostředkovávat pojištění,

Nálezy — česká úprava mírnější (1)

Širší působnost neověřováno

ČR: § 3 odst. 1 písm. d) · EU: čl. 2 odst. 2 písm. a)

Rozdíl: Užší osobní působnost než požaduje směrnice: advokát či notář může poskytovat doporučení k pojistným smlouvám mimo režim IDD, včetně případů, kdy již nejde o pouhé příležitostné informace.
Požadavek EU: Z pojmu distribuce je vyňato pouze příležitostné poskytování informací v souvislosti s jinou profesní činností, a to za podmínky, že poskytovatel nečiní žádné další kroky k uzavření nebo plnění smlouvy; směrnice nezná profesní výjimku pro advokáty a notáře.
Požadavek ČR: Zákon se vůbec nepoužije na poskytování informací a doporučení v rámci činnosti advokáta nebo notáře, bez podmínky příležitostnosti a bez podmínky, že nejsou činěny další kroky.
Citace EU: příležitostné poskytování informací zákazníkovi v souvislosti s jinou profesní činností, pokud
Citace ČR: poskytování informací a doporučení v rámci činnosti osoby oprávněné k výkonu advokacie podle zákona upravujícího výkon advokacie nebo notáře podle zákona upravujícího činnosti notářů a