Přehled › Předpisy › R3-03

CCD → Zákon o spotřebitelském úvěru

Směrnice 2008/48/ES o smlouvách o spotřebitelském úvěru
Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru

54.9

index přísnosti (0–100)

+8.2

rozdíl obtížnosti ČR − EU

nálezů přísnějších než EU

z toho závažných (4–5)

českých prováděcích opatření

Verdikt

Vlastní jádro směrnice (předsmluvní formulář, náležitosti smlouvy, 14denní odstoupení, výpočet RPSN, stropy náhrady za předčasné splacení 1 % / 0,5 %) je do zákona č. 257/2016 Sb. přeneseno prakticky doslovně a v tomto rozsahu jde o věrnou transpozici maximálně harmonizované směrnice. Zákon však kolem tohoto jádra staví celou regulatorní nadstavbu, kterou směrnice 2008/48/ES nepožaduje: licenční režim ČNB s kapitálem 20 mil. Kč, povolování a registraci zprostředkovatelů, odborné zkoušky u akreditovaných osob, trvale zpřístupňované informace a pětiletou archivaci. Nejzávažnější je, že ČR nevyužila výjimku pro úvěry pod 200 EUR a nad 75 000 EUR, takže tento aparát dopadá i na mikroúvěry, a že porušení povinnosti posoudit úvěruschopnost sankcionuje absolutní neplatností smlouvy s bezúročným vrácením jistiny.

Po adversariálním ověření: Ověření potvrdilo hypotézu zadavatele: licenční a registrační režim poskytovatelů i zprostředkovatelů, požadavky na odbornou zkoušku a pravidlo 'úvěr jen bez důvodných pochybností o splácení' nepocházejí ze směrnice 2008/48/ES, ale ze směrnice 2014/17/EU (čl. 35, 29, 9 a příloha III, čl. 18), kterou tentýž zákon rovněž transponuje; nevyužití hranic 200/75 000 EUR je navíc přímo nabídnuto bodem 10 odůvodnění CCD. Skutečnou českou nadstavbou zůstává kapitál 20 mil. Kč plus 5 % portfolia, plošné rozšíření celého aparátu na neúčelové a mikroúvěry a tvrdé soukromoprávní sankce; to odpovídá skóre kolem 46 místo 74.

Výhrady k tomuto srovnání. 1) Zákon č. 257/2016 Sb. transponuje současně směrnici 2014/17/EU o smlouvách o spotřebitelském úvěru na nemovitosti určené k bydlení; značná část nadstavby (§ 92 trvale přístupné informace, § 111 doba na rozmyšlenou, § 113 oceňování zajištění, § 115 zákaz vázaného prodeje, § 116 cizoměnové úvěry, § 123 výkon zástavního práva) má základ v této směrnici, byť ji ČR u řady institutů rozšířila i na spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení - findings F5, F8 a F13 je proto třeba číst s tímto omezením. 2) Licenční režim (část druhá a třetí zákona) nemá ve směrnici 2008/48/ES protějšek vůbec; čl. 20 požaduje pouze dohled nebo regulaci věřitelů, směrnice 2014/17/EU povolování vyžaduje jen u zprostředkovatelů úvěru na bydlení. 3) Porovnávané znění zákona je konsolidované a obsahuje pozdější novely (§ 9a o správě nevýkonných úvěrů, § 101a, § 117a o určení nákladů předčasného splacení), které v době transpoziční lhůty směrnice neexistovaly. 4) Srovnávaný text směrnice je původní znění z roku 2008 bez pozdějších úprav limitů; směrnice 2008/48/ES byla mezitím nahrazena směrnicí (EU) 2023/2225, jejíž transpozice není v analyzovaném znění zohledněna. 5) Text obou souborů je pouze normativní část bez recitálů a bez plného znění příloh.

Klíčové údaje

Předpis EU: Směrnice 2008/48/ES o smlouvách o spotřebitelském úvěru (32008L0048)
Použité znění EU: 02008L0048-20231230
Český předpis: Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
Rozsah srovnání: celý zákon
Kvalita párování: broader-act
Oblast: Spotřebitelské právo
Skóre analytika / po ověření: 74 / 46
Ověření nálezů: 0 potvrzeno, 8 sníženo, 0 vyvráceno
Sankce podle směrnice: Čl. 23: 'Členské státy stanoví pravidla pro sankce za porušení vnitrostátních předpisů přijatých na základě této směrnice a přijmou veškerá nezbytná opatření k zajištění jejich uplatňování. Stanovené sankce musí být účinné, přiměřené a odrazující.' Směrnice žádnou konkrétní horní hranici pokuty ani soukromoprávní následek nestanoví.
Sankce v ČR: Nejvyšší pokuta činí 20 000 000 Kč - např. § 154 odst. 3 písm. c) (mj. poskytnutí úvěru v rozporu s posouzením úvěruschopnosti podle § 86, vady smlouvy podle § 106 až 109, porušení stropů náhrady za předčasné splacení, porušení § 122), § 148 odst. 2 písm. b), § 149 odst. 2 písm. c), § 152 odst. 2 písm. c), § 153, § 155 a § 157 odst. 3 písm. c) (neoprávněné poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru). Přestupky projednává ČNB (§ 158) a pravomocná rozhodnutí o pokutě uveřejňuje na 5 let (§ 159). Vedle pokut působí soukromoprávní sankce: neplatnost smlouvy podle § 87, úročení pouze repo sazbou ČNB podle § 110 odst. 1 a bezúročnost úvěru poskytnutého neoprávněnou osobou podle § 161.

Srozumitelnost

Ukazatel	Předpis EU	Český předpis	Rozdíl
Počet slov	9988	33377	+23389.0
Počet vět	564	1680	+1116.0
Průměrná délka věty (slov)	17.71	19.87	+2.2
Medián délky věty	12.0	15.0	+3.0
Podíl vět nad 40 slov (%)	7.45	9.23	+1.8
Slov se 4+ slabikami (%)	20.28	22.45	+2.2
Křížové odkazy / 1000 slov	21.53	34.63	+13.1
Podmínkové vazby / 1000 slov	14.72	10.61	-4.1
Příkazy a zákazy / 1000 slov	8.21	11.71	+3.5
Nominalizace / 1000 slov	50.86	66.06	+15.2
Trpný rod / 1000 slov	6.01	5.66	-0.3
Vedlejších vět na větu	0.69	0.7	+0.0
INDEX OBTÍŽNOSTI	45.4	53.6	+8.2

Zarovnání ustanovení

Strojově nalezené nejtěsnější dvojice mezi paragrafy českého zákona a články směrnice. Slouží k orientaci v textu — není to měřítko gold-platingu, proč, je vysvětleno ve statistikách.

Paragraf ČR	Článek směrnice	Podobnost
§ 134	čl. 19	0.91
§ 37	čl. 21	0.85
§ 3	čl. 5	0.83
§ 101a	čl. 11a	0.87
§ 12	čl. 13	0.78
§ 133	čl. 19	0.77
§ 131	čl. 14	0.91
§ 95	čl. 5	0.93

Nálezy — česká úprava přísnější (14)

Řazeno podle závažnosti po ověření. Citace jsou doslovné; strojově ověřeno, že jsou podřetězcem zdrojového textu.

Dozorové pravomoci navíc sníženo

ČR: § 7, § 9, § 10 a § 14 odst. 1 · EU: čl. 20

Rozdíl: Z pouhé regulace/dohledu se stává plnohodnotný licenční režim s vysokou kapitálovou bariérou vstupu, který směrnice o spotřebitelském úvěru nepožaduje.
Požadavek EU: Členské státy zajistí, aby věřitelé podléhali dohledu nezávislého subjektu NEBO aby byli regulováni; žádné povolovací řízení ani kapitálový požadavek se nevyžaduje.
Požadavek ČR: Nebankovní poskytovatel musí mít oprávnění ČNB, být a. s./SE/s. r. o. se sídlem v ČR, mít počáteční kapitál 20 mil. Kč a průběžně kapitál ve výši 5 % objemu nesplacených úvěrů; oprávnění je časově omezené a prodlužuje se za správní poplatek.
Hodnoty: EU: — · ČR: 20000000 CZK
Ověřovatel: Zákon č. 257/2016 Sb. transponuje současně směrnici 2014/17/EU, jejíž čl. 35 zní: 'Členské státy zajistí, aby neúvěrové instituce podléhaly odpovídajícímu řízení o udělení oprávnění k činnosti, včetně zápisu neúvěrové instituce do registru, a mechanismu dohledu příslušného orgánu' (čl. 4 bod 10: neúvěrová instituce = jakýkoli věřitel, který není úvěrovou institucí). Licenční režim ČNB pro nebankovního poskytovatele tedy má přímý unijní základ - jen ne ve směrnici 2008/48/ES. Skutečnou nadstavbou zůstává počáteční kapitál 20 000 000 Kč a průběžný kapitál 5 % objemu nesplacených úvěrů (§ 14 odst. 1), který nepožaduje ani jedna ze směrnic, a rozšíření licence na spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení. (důvod: eu_mandates_it)
Citace EU: Členské státy zajistí, aby věřitelé podléhali dohledu vykonávanému subjektem nebo orgánem nezávislým na finančních institucích, nebo aby byli regulováni. Tím není dotčena směrnice 2006/48/ES.
Citace ČR: Počáteční kapitál nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru musí činit alespoň 20000000 Kč. Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru průběžně udržuje kapitál alespoň ve výši odpovídající 5 % objemu poskytnutých a dosud nesplacených úvěrů

Vyšší sankce sníženo

ČR: § 87 odst. 1 · EU: čl. 8 odst. 1 a čl. 23

Rozdíl: Věřitel ztrátou úroku i splatnosti nese plné ekonomické riziko zpětného přezkumu úvěruschopnosti - následek, který směrnice nezná.
Požadavek EU: Věřitel musí před uzavřením smlouvy posoudit úvěruschopnost; směrnice nespojuje s porušením žádný soukromoprávní následek, sankce mají být jen účinné, přiměřené a odrazující.
Požadavek ČR: Poskytnutí úvěru přes důvodné pochybnosti o schopnosti splácet činí smlouvu absolutně neplatnou, soud k tomu přihlédne z úřední povinnosti a spotřebitel vrací pouze jistinu, a to v době přiměřené jeho možnostem.
Ověřovatel: Čl. 23 směrnice sankce nevymezuje, nýbrž je výslovně svěřuje členským státům ('Členské státy stanoví pravidla pro sankce ... Stanovené sankce musí být účinné, přiměřené a odrazující'), a totéž činí čl. 38 směrnice 2014/17/EU; volba soukromoprávního následku je tedy uvnitř nabídnuté diskrece a soudní praxe SDEU k čl. 23 (věc C-565/12) požaduje naopak dostatečnou odrazivost. Věcná povinnost, na kterou sankce navazuje (§ 86 odst. 1 věta druhá), je navíc doslovným přepisem čl. 18 odst. 5 písm. a) směrnice 2014/17/EU. Dopad neplatnosti smlouvy s bezúročným vracením jistiny je nicméně mimořádně tvrdý, proto snižuji jen o stupeň. (důvod: not_goldplating)
Citace EU: 1. Členské státy zajistí, aby před uzavřením úvěrové smlouvy věřitel posoudil úvěruschopnost spotřebitele na základě dostatečných informací získaných případně od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, na základě vyhledávání v příslušné databázi. Členské státy, jejichž právní předpisy vyžadují, aby věřitelé posoudili úvěruschopnost spotřebitelů na základě vyhledávání v příslušné databázi, mohou tento požadavek zachovat.
Citace ČR: Poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.

Nevyužitá výjimka sníženo

ČR: § 2 odst. 1 ve spojení s § 4 a § 5 · EU: čl. 2 odst. 2 písm. c)

Rozdíl: Celý režim (licence, odborné zkoušky, posouzení úvěruschopnosti, formuláře, sankce) dopadá i na mikropůjčky v řádu stokorun a na úvěry nad 75 000 EUR, které směrnice vůbec neupravuje.
Požadavek EU: Směrnice se nevztahuje na úvěry pod 200 EUR a nad 75 000 EUR; členský stát tuto výjimku může využít.
Požadavek ČR: Zákon definuje spotřebitelský úvěr bez jakéhokoli spodního či horního peněžního limitu; žádná z výjimek v § 4 a § 5 není částkově vymezena.
Hodnoty: EU: 75000 · ČR: — EUR
Ověřovatel: Bod 10 odůvodnění směrnice 2008/48/ES tuto možnost výslovně nabízí a uvádí právě tento příklad: 'Členské státy by tak mohly zachovat nebo zavést vnitrostátní právní předpisy, které odpovídají této směrnici nebo některým z jejích ustanovení, pro úvěrové smlouvy mimo oblast její působnosti, například na úvěrové smlouvy na částky nižší než 200 EUR nebo vyšší než 75 000 EUR' (eu_32008L0048.txt). Nevyužití výjimky čl. 2 odst. 2 písm. c) je tedy směrnicí přímo předvídaná diskrece; navíc čl. 2 odst. 2a (vložený čl. 46 směrnice 2014/17/EU) sám vrací do působnosti nezajištěné úvěry nad 75 000 EUR na rekonstrukci bydlení. Zátěž pro mikroúvěry je reálná, proto nález nepadá zcela. (důvod: not_goldplating)
Citace EU: úvěrové smlouvy na celkovou výši úvěru nižší než 200 EUR nebo vyšší než 75 000 EUR;
Citace ČR: Spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.

Vykazování navíc neověřováno

ČR: § 78 odst. 1 a 4 · EU: SMĚRNICE MLČÍ

Rozdíl: Plošná archivační povinnost včetně záznamů o zamítnutých žádostech a o komunikaci se spotřebitelem, s náklady na evidenci a ochranu osobních údajů.
Požadavek EU: Směrnice neukládá věřitelům ani zprostředkovatelům žádnou povinnost pořizovat a uchovávat dokumentaci o plnění svých povinností.
Požadavek ČR: Poskytovatel i zprostředkovatel musí pořizovat dokumenty prokazující řádné plnění povinností a uchovávat je nejméně 5 let od zániku vztahu, resp. 1 rok od zamítnutí žádosti.
Hodnoty: EU: — · ČR: 5 let
Citace EU: SMĚRNICE MLČÍ
Citace ČR: Poskytovatel a zprostředkovatel uchovává dokumenty a záznamy podle odstavce 1 po dobu nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy vznikly, nebo 1 rok ode dne, kdy byla žádost spotřebitele o poskytnutí spotřebitelského úvěru zamítnuta. Povinnost uchovávat tyto dokumenty a záznamy podle jiných právních předpisů tím není dotčena.

Vyšší sankce sníženo

ČR: § 122 odst. 2 až 4 · EU: SMĚRNICE MLČÍ (srov. čl. 10 odst. 2 písm. l))

Rozdíl: Cenová regulace sankčního aparátu, kterou směrnice nezná a která zasahuje do kalkulace rizika u všech úvěrových produktů.
Požadavek EU: Směrnice požaduje pouze uvedení úrokové sazby při opožděných platbách a poplatků z prodlení ve smlouvě; jejich výši neomezuje.
Požadavek ČR: Smluvní pokuta nesmí přesáhnout 0,1 % denně, souhrn všech pokut 0,5násobek celkové výše úvěru, nejvýše 200 000 Kč, a po 90 dnech prodlení vzniká právo pouze na úrok ve výši repo sazby ČNB zvýšené o 8 procentních bodů.
Hodnoty: EU: — · ČR: 200000 CZK
Ověřovatel: Výše sankčních plateb při prodlení není směrnicí harmonizována - čl. 10 odst. 2 písm. l) ukládá pouze informovat o úroku z prodlení a poplatcích. Bod 9 odůvodnění směrnice 2008/48/ES přitom výslovně stanoví: 'Kde tato harmonizovaná ustanovení nejsou, měly by mít členské státy i nadále možnost zachovávat nebo zavádět vnitrostátní právní předpisy.' Cenové stropy v § 122 tedy nejsou nadstavbou nad požadavkem směrnice, ale samostatnou vnitrostátní úpravou v neharmonizované oblasti. (důvod: not_goldplating)
Citace EU: SMĚRNICE MLČÍ
Citace ČR: Souhrn výše všech uplatněných smluvních pokut nesmí přesáhnout součin čísla 0,5 a celkové výše spotřebitelského úvěru, nejvýše však 200000 Kč.

Vyšší sankce sníženo

ČR: § 110 odst. 1 · EU: čl. 23

Rozdíl: Formální vada dokumentace vede k automatické ztrátě prakticky celého výnosu z úvěru, nezávisle na tom, zda spotřebitel utrpěl újmu.
Požadavek EU: Sankce za porušení stanoví členské státy; musí být účinné, přiměřené a odrazující, směrnice žádný konkrétní soukromoprávní následek neukládá.
Požadavek ČR: Chybí-li ve smlouvě údaj o zápůjční úrokové sazbě, RPSN nebo celkové částce, úvěr se úročí pouze repo sazbou ČNB a k ujednáním o jiných platbách se nepřihlíží.
Ověřovatel: Informace, na jejichž absenci § 110 odst. 1 reaguje (zápůjční úroková sazba, RPSN, celková částka k zaplacení), jsou povinné podle čl. 10 odst. 2 směrnice, takže sankcionovaná povinnost sama je unijní; volbu následku výslovně přenechává čl. 23 členským státům s požadavkem účinnosti, přiměřenosti a odrazivosti. Snížení úročení na repo sazbu je variantou 'ztráty nároku na úrok', kterou SDEU jako sankci podle čl. 23 aprobuje. (důvod: not_goldplating)
Citace EU: Členské státy stanoví pravidla pro sankce za porušení vnitrostátních předpisů přijatých na základě této směrnice a přijmou veškerá nezbytná opatření k zajištění jejich uplatňování. Stanovené sankce musí být účinné, přiměřené a odrazující.
Citace ČR: Neobsahuje-li smlouva o spotřebitelském úvěru informaci o zápůjční úrokové sazbě, o roční procentní sazbě nákladů nebo o celkové částce, kterou má spotřebitel zaplatit, nebyla-li ohledně některé z těchto informací dodržena písemná forma smlouvy, nebo nebylo-li písemné vyhotovení smlouvy obsahující tyto informace poskytnuto spotřebiteli v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat, platí, že zápůjční úrokovou sazbou je repo sazba uveřejněná Českou národní bankou, platná v den uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru, nebyla-li sjednána zápůjční úroková sazba nižší. K ujednáním o jiných platbách sjednaných ve smlouvě o spotřebitelském úvěru se nepřihlíží.

Dokumentační zátěž neověřováno

ČR: § 105 odst. 2 · EU: čl. 5 odst. 4

Rozdíl: Z fakultativního plnění na žádost se stává povinný dokument v každém obchodním případu, jehož nepředložení je přestupkem podle § 154 odst. 1 písm. m).
Požadavek EU: Kopii návrhu úvěrové smlouvy obdrží spotřebitel bezplatně pouze na požádání, a to jen je-li věřitel ochoten smlouvu uzavřít.
Požadavek ČR: Poskytovatel nebo zprostředkovatel musí v dostatečném předstihu před uzavřením smlouvy předložit každému spotřebiteli návrh smluvních podmínek v podobě návrhu textu smlouvy, bez ohledu na žádost.
Citace EU: 4. Vedle „standardních evropských informací o spotřebitelském úvěru“ obdrží spotřebitel bezplatně na požádání kopii návrhu úvěrové smlouvy. Toto ustanovení se nepoužije, pokud věřitel není v okamžiku žádosti ochoten přistoupit k uzavření úvěrové smlouvy se spotřebitelem.
Citace ČR: V dostatečném předstihu před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru předloží poskytovatel nebo zprostředkovatel spotřebiteli návrh smluvních podmínek, které mají být obsahem smlouvy o spotřebitelském úvěru, v podobě návrhu textu této smlouvy.

Nevyužitá výjimka neověřováno

ČR: § 5 odst. 3 · EU: čl. 2 odst. 2 písm. f)

Rozdíl: Krátkodobé úvěry splatné do 3 měsíců se zanedbatelným poplatkem podléhají plnému režimu zákona, ačkoli je směrnice dovoluje vyjmout.
Požadavek EU: Vyňaty mohou být jak bezúročné a bezpoplatkové úvěry, tak úvěry splatné do tří měsíců s pouze zanedbatelnými poplatky.
Požadavek ČR: Vyňaty (a to jen částečně - stále se použijí § 122 až 124) jsou pouze úvěry bez úroku a bez jakékoli úplaty kromě nákladů na zajištění; tříměsíční varianta se zanedbatelnými poplatky využita nebyla.
Hodnoty: EU: 3 · ČR: — měsíce
Citace EU: úvěrové smlouvy, kde je úvěr poskytnut bez úroků a jakýchkoli jiných poplatků, a úvěrové smlouvy, podle jejichž podmínek musí být úvěr splacen do tří měsíců a platí se pouze zanedbatelné poplatky;
Citace ČR: Na spotřebitelský úvěr poskytnutý bez úroku a jakékoli úplaty jiné než úhrady účelně vynaložených nákladů přímo spojených se zajištěním spotřebitelského úvěru se použijí pouze § 1 až 4, § 122 až 124 a § 168.

Dozorové pravomoci navíc sníženo

ČR: § 16 až § 45, zejména § 16 a § 18 odst. 1 · EU: čl. 21

Rozdíl: Registrační/povolovací a poplatková zátěž pro celý distribuční řetězec včetně prodejců zboží na splátky, kterou směrnice pro spotřebitelský úvěr nepředpokládá.
Požadavek EU: Směrnice ukládá zprostředkovatelům úvěru pouze tři informační povinnosti (rozsah oprávnění, sjednání a sdělení odměny); povolení k činnosti nevyžaduje.
Požadavek ČR: Zprostředkovávat spotřebitelský úvěr smí jen samostatný zprostředkovatel s oprávněním ČNB, vázaný zástupce nebo zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru zapsaný v registru ČNB; oprávnění se každoročně prodlužuje zaplacením správního poplatku.
Ověřovatel: Čl. 29 odst. 1 směrnice 2014/17/EU: 'Zprostředkovatelům úvěru musí být pro výkon všech nebo některých činností při zprostředkování úvěru ... uděleno příslušným orgánem jejich domovského členského státu řádné oprávnění', s tím, že jmenované zástupce (čl. 31) lze z povolovací povinnosti vyjmout - přesně struktura § 17 (samostatný zprostředkovatel s oprávněním ČNB) a § 27 / § 37 (vázaný zástupce a zprostředkovatel vázaného úvěru pouze zapisovaní do registru). Nadstavbou vůči unijnímu právu je jen aplikace téhož aparátu na zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení a každoroční prodlužování oprávnění za poplatek. (důvod: eu_mandates_it)
Citace EU: zprostředkovatel úvěru v reklamě a dokumentaci určené pro spotřebitele uváděl rozsah svých oprávnění, zejména zda pracuje výhradně s jedním nebo s více věřiteli nebo jako nezávislý makléř;
Citace ČR: Česká národní banka udělí oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele žadateli, pokud

Dokumentační zátěž sníženo

ČR: § 60 odst. 2 a 3, § 8 odst. 2 · EU: SMĚRNICE MLČÍ (srov. čl. 5 odst. 6)

Rozdíl: Trvalé náklady na certifikaci a rekvalifikaci celého prodejního personálu, včetně obsluhy drobných úvěrů na prodejnách.
Požadavek EU: Směrnice požaduje pouze náležité vysvětlení předsmluvních informací spotřebiteli; žádné požadavky na vzdělání či zkoušky pracovníků věřitele neklade.
Požadavek ČR: Každý pracovník poskytovatele i zprostředkovatele musí mít maturitu a osvědčení o úspěšné odborné zkoušce složené u osoby akreditované ČNB, a to i pro běžný spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení.
Ověřovatel: Čl. 9 odst. 2 směrnice 2014/17/EU ukládá členským státům stanovit minimální požadavky na znalosti a odbornou způsobilost pracovníků podle přílohy III, a příloha III bod 3 určuje, že se patřičná úroveň určí 'na základě a) odborné kvalifikace, například diplomů, titulů, odborného vzdělávání, dovednostních testů nebo b) odborné praxe', přičemž po 21. březnu 2019 nelze vycházet pouze z praxe. Odborná zkouška podle § 60 odst. 3 je tedy přímo předvídaným 'dovednostním testem' a maturitní vysvědčení podle § 60 odst. 2 spadá do kategorie 'diplomů'. Gold-platingem zůstává rozšíření na pracovníky obsluhující spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení, kde 2008/48/ES nic takového nepožaduje. (důvod: eu_mandates_it)
Citace EU: SMĚRNICE MLČÍ
Citace ČR: Odborné znalosti a dovednosti pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru se prokazují osvědčením o úspěšném vykonání odborné zkoušky podle tohoto zákona. Odborná zkouška musí být vykonána prokazatelným způsobem. Odborná zkouška může být také jen písemná.

Dokumentační zátěž neověřováno

ČR: § 92 odst. 1 · EU: SMĚRNICE MLČÍ (srov. čl. 4 a 5)

Rozdíl: Samostatná, průběžně aktualizovaná informační vrstva nad rámec reklamy i formuláře, s přestupkovou odpovědností podle § 154 odst. 1 písm. i).
Požadavek EU: Směrnice upravuje jen standardní informace v reklamě (čl. 4) a předsmluvní formulář SECCI (čl. 5); obecné trvale přístupné informace nepožaduje.
Požadavek ČR: Poskytovatel musí trvale zpřístupnit dvacet okruhů obecných informací (od kontaktních údajů přes typy sazeb a reprezentativní příklady až po upozornění na důsledky prodlení) ke všem produktům v aktuální nabídce.
Citace EU: SMĚRNICE MLČÍ
Citace ČR: Poskytovatel trvale zpřístupní v listinné podobě, na jiném trvalém nosiči dat, nebo na svých internetových stránkách

Dokumentační zátěž neověřováno

ČR: § 93 odst. 1 · EU: čl. 21

Rozdíl: Předsmluvní balíček zprostředkovatele je několikanásobně rozsáhlejší než minimum směrnice a jeho neposkytnutí je přestupkem podle § 155 odst. 1 písm. b).
Požadavek EU: Zprostředkovatel uvádí rozsah svých oprávnění a sjednává a sděluje odměnu - tři povinnosti.
Požadavek ČR: Zprostředkovatel musí s dostatečným předstihem poskytnout jedenáct okruhů informací včetně registračního čísla, postupu ověření v registru, mechanismu vyřizování stížností, finančního arbitra a orgánu dohledu.
Hodnoty: EU: 3 · ČR: 11 okruhů informací
Citace EU: zprostředkovatel úvěru v reklamě a dokumentaci určené pro spotřebitele uváděl rozsah svých oprávnění, zejména zda pracuje výhradně s jedním nebo s více věřiteli nebo jako nezávislý makléř;
Citace ČR: Zprostředkovatel s dostatečným předstihem před zprostředkováním spotřebitelského úvěru poskytne spotřebiteli informace o

Nevyužitá výjimka neověřováno

ČR: § 117 odst. 2 a 4 · EU: čl. 16 odst. 4 písm. b)

Rozdíl: Stropy 1 % / 0,5 % jsou převzaty věrně, ale bez únikového ventilu pro doloženou skutečnou ztrátu, který směrnice nabízí.
Požadavek EU: Členské státy mohou stanovit, že věřitel výjimečně uplatní vyšší odškodnění než 1 % / 0,5 %, prokáže-li, že jeho skutečná ztráta z předčasného splacení byla vyšší.
Požadavek ČR: Věřitel má u spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení nárok pouze na náhradu účelně vynaložených nákladů, nejvýše 1 % (resp. 0,5 %) předčasně splacené části; možnost prokázat vyšší ztrátu zákon nezná.
Hodnoty: EU: 1 · ČR: 1 % předčasně splacené částky
Citace EU: věřitel může výjimečně uplatňovat vyšší odškodnění, pokud prokáže, že jeho ztráta z předčasného splacení přesahuje částku určenou podle odstavce 2.
Citace ČR: Výše náhrady nákladů podle odstavce 2 nesmí u spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení a u spotřebitelského úvěru na bydlení podle § 2 odst. 2 písm. a), který není účelově určený podle § 2 odst. 2 písm. b) nebo není spotřebitelským úvěrem na bydlení podle § 2 odst. 2 písm. c), přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru 1 rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.

Širší působnost sníženo

ČR: § 86 odst. 1 věta druhá a odst. 2 · EU: čl. 8 odst. 1

Rozdíl: Ze zjišťovací povinnosti se stává zákaz úvěrování s předepsanou metodikou, což vyžaduje formalizované vnitřní scoringové postupy podle § 15 odst. 2 písm. c).
Požadavek EU: Povinnost posoudit úvěruschopnost na základě dostatečných informací, případně z databáze; směrnice nestanoví metodu posouzení ani zákaz úvěr poskytnout.
Požadavek ČR: Posouzení musí být důkladné, na základě porovnání příjmů a výdajů a dalších údajů o finanční situaci, a úvěr lze poskytnout pouze tehdy, nejsou-li důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele splácet.
Ověřovatel: § 86 odst. 1 je téměř doslovným přepisem směrnice 2014/17/EU: čl. 18 odst. 1 ('věřitel důkladně posoudil úvěruschopnost spotřebitele'), čl. 18 odst. 2 (dokumentované postupy a informace) a čl. 18 odst. 5 písm. a) ('věřitel dal spotřebiteli úvěr k dispozici pouze tehdy, pokud výsledek posouzení úvěruschopnosti napovídá, že závazky ze smlouvy o úvěru budou pravděpodobně splaceny'). Zákaz úvěrovat při důvodných pochybnostech tedy není českým vynálezem; nadstavbou je pouze jeho vztažení na spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení a metodické upřesnění v § 86 odst. 2. (důvod: eu_mandates_it)
Citace EU: 1. Členské státy zajistí, aby před uzavřením úvěrové smlouvy věřitel posoudil úvěruschopnost spotřebitele na základě dostatečných informací získaných případně od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, na základě vyhledávání v příslušné databázi. Členské státy, jejichž právní předpisy vyžadují, aby věřitelé posoudili úvěruschopnost spotřebitelů na základě vyhledávání v příslušné databázi, mohou tento požadavek zachovat.
Citace ČR: Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.

Nálezy — česká úprava mírnější (1)

Kratší lhůty neověřováno

ČR: § 100 odst. 3 · EU: čl. 5 odst. 3

Rozdíl: Mírnější lhůta ('bez zbytečného odkladu') než unijní 'okamžitě' - jediné zjištěné oslabení standardu směrnice.
Požadavek EU: Není-li při komunikaci na dálku možné poskytnout předsmluvní informace předem, poskytne je věřitel prostřednictvím formuláře okamžitě po uzavření úvěrové smlouvy.
Požadavek ČR: Informace se poskytnou při uzavření smlouvy, a není-li to možné, bez zbytečného odkladu po jejím uzavření.
Citace EU: poskytne věřitel spotřebiteli úplné předsmluvní informace prostřednictvím formuláře pro „standardní evropské informace o spotřebitelském úvěru“ okamžitě po uzavření úvěrové smlouvy.
Citace ČR: musí být informace podle § 95 až 97 poskytnuty v souladu s § 99 při uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru, a není-li to možné, bez zbytečného odkladu po uzavření této smlouvy.